今年以来利率一降再降，此前一路“狂飙”的美元存款也迎来“降温”，为了寻找利率高地，“存款特种兵”再次开启奔袭模式，这一次他们将目光聚向了香港。7月5日，北京商报记者调查发现，在香港地区，部分国有大行推出了美元存款福利活动，最高利率可达5.3%，相比境内美元存款利率表现确实更加“抢眼”。在解决降息焦虑和跨境成本中储户们选择了前者，但殊不知，购汇规则、汇率波动风险亦是值得关注的问题。

最高利率超5.3%

早晨9点左右，振阳（化名）从福田口岸站过关，顺利到达了香港。这次出境，他不是为了旅游，而是为了购买存款产品。“几天前就已经预约了开户手续，也和客户经理沟通了需要审核的资料，过关后我选择了最近的分行，业务办理一气呵成，顺利拿到了利率超5%的存款产品。”振阳回忆称。

(相关资料图)

在利率下行的背景下，3.5%以上利率的存款产品都成为了“稀有物”，为何振阳还能拿到如此高收益的产品，北京商报记者注意到，他购买的是美元存款，该产品与人民币存款产品最大的区别就在于存入币种的不同，存入时是美元，取出时也同样为美元。

“手里还剩一些美元，在考量要不要去香港存钱”“境外利率真香，去办理存款顺便就当旅游了”……在高利率的吸引下，一些“存款特种兵”开始跃跃欲试，香港地区美元存款真实利率表现如何？北京商报记者进行了深入调查。

建设银行（亚洲）一位工作人员介绍称，“我行新资金存入40万美元以上，存期3个月利率为5.2%，需要去香港分行柜台办理。我行目前只有3个月的存期有优惠福利，其他期限的福利没有这么高”。

工银亚洲一位客服人员表示，“以新资金为例，工商银行香港地区目前有一些推广活动，起存金额1.5万美元起，存期98天利率可以达到5%，这个推广活动时间预计为7月3日-31日”。“通过我行香港分行办理美元存款3个月存期利率为4.5%，6个月存期利率为4.6%，起存金额为3000美元。”交通银行香港地区一位人士说道。

股份制银行中，招商银行香港地区一位客户经理介绍，“我行推出了转换币种的存款优惠活动，就是把香港账户内的港元或美元相互进行转换然后再存入，转换部分的金额就可以享受到专享利率，从今日的汇率表现来看，若将港元转换为美元存入，存半年期利率可以达到5.38%”。

购汇转账门槛需注意

今年以来，存款利率进入下行通道，此前一路走高的美元存款也逐渐“降温”。如此高的利率吸引了不少储户的注意，不过需要关注的是，相对于人民币存款产品来看，美元存款产品需要进行购汇操作。

根据国家外汇管理局的规定，境内居民个人购汇实行年度总额管理，年度总额为每人每年等值5万美元。对新用户来说，想要一次性通过跨境方式存入资金较高的美元存款仍存在较大阻力。

上述招商银行香港地区客户经理介绍，“境内用户想要跨境存款需要先和内地银行确定资金能否成功转入香港账户”。综合来看，第一步，境内用户需要先将人民币换购为港元，第二步将转换后的港元存入香港账户，第三步将香港账户的港元转换成美元，才可以办理美元存款业务。

“若将人民币转换为港元首先需要购汇，购汇的便利额度每人每年只有等值5万美元。”一位银行人士向北京商报记者介绍称，“如果超额购汇需要提供资料，需要提交柜台进行审核，如果此前用户的账户有剩余的港元或其他币种，在向境外汇款时超过等值5万美元，也有可能需要再次进行复核。”

建设银行(亚洲)相关客服人士介绍，“在我行分行办理美元存款一般提供的资金方式主要有现金、支票等，若是以汇款方式办理美元存款则需要看转出方银行能否向我行香港分行转入较高的金额。除此之外，没有在我行开立活期账户的用户需要先开户，只有开户之后，我行才可以办理外币兑换业务，否则无法办理”。

“没有开户的用户需要在我行预约开户，用户需要提供身份证、有效签注期在3个月之内的港澳通行证或有效期在3个月之上的护照以及入境标签，开户起存金额为等值1万元的港元，稳妥起见还需要携带常住地址证明文件。待确定好时间之后再来香港办理开户业务，不过开户申请需要行内进行审批，所以当天未必能成功开户。”香港地区一银行人士说道。

另有银行人员向北京商报记者表示，身份证、港澳通行证、护照、常住地址证明等只是基础的资料要求，具体等待香港分行审核后可能需要补充额外的文件。

招联首席研究员董希淼指出，美元存款利率较高，是因为近年来美国连续加息，美国联邦基金利率处于高位。对于普通投资者而言，如果手中已有美元可以进行美元存款，锁定较高收益率。出于美国加息存在不确定性以及人民币兑美元汇率变化、境外办理的合规性等多重风险的考量，不建议投资者临时换汇来进行高息存款，也不建议到境外机构存入美元存款。

储户“上车”要三思

相较境外美元存款表现，境内的美元存款显然“不香了”！北京商报记者了解到，近日，以工商银行、招商银行等为代表的多家国有大行、股份行均对美元存款利率进行了下调。

据工商银行网点工作人员介绍，该行1年期、2年期美元存款利率下调后为2.8%，调降之前利率为4.2%。同样，招商银行理财经理也表示，“近日刚调整过，目前我行1年期美元存款利率为2.8%”。

对于下调的原因，有银行人士坦言，为防范外汇存款业务中潜藏的风险。“现在离岸人民币对美元持续贬值，存美元有套利空间。下调国内美元存款利率可以降低套利空间，指导资金回流长期，防范外汇风险。”一位股份制银行工作人员表示，对于起存门槛低、利率高的银行，在开展相关外汇业务时可能会存在客户套利的风险，比如，客户可能会用低利率的经营贷或者消费贷资金，通过各种途径换成美元去做定期存款。或者客户以旅游的名义购汇，但实际不能提供机票、住宿、签证等记录，银行开展业务时需要严格认真进行审核，否则就会存在一定违规风险。

从储户角度而言，跨境存款划算吗？现在“上车”是否还来得及？融360数字科技研究院分析师刘银平建议，目前美元存款利率依然要整体高于人民币存款利率，4%利率以上的美元存款依然存在，投资者购买美元存款之后，持有期利率是不变的，不受后期利率下调影响，但是要充分考虑到汇率波动风险，权衡利弊之后再做决定。如果持有美元存款期间，美元相对人民币升值，则投资者不仅能拿到较高的存款利率，还能拿到汇率波动带来的溢价；反之，如果美元贬值，则投资者拿到的实际收益就要打折扣。

“6月，美国暂停加息，后续加息已是‘强弩之末’。投资者需要注意的是，美元存款并非一直保持偏高的利率，如果美国联邦基金利率回落，美元存款利率可能下降。投资者应综合考虑自身风险偏好、投资经验、投资资产等因素，科学合理进行资产配置。”董希淼说道。

多位银行工作人员也建议称，就用户而言，购买美元存款需要注意汇率波动风险，可能会造成利息对冲，利率调降之后，投资收益空间有限。

北京商报记者 宋亦桐 实习记者 周斌